Beim Bezug zahlst du eine progressive Kapitalbezugssteuer: Je grösser der Betrag in einem Jahr, desto höher der Satz. Der Rechner zeigt dir, wie viel du jedes Jahr in welches 3a-Konto einzahlst, damit bei der Pensionierung jedes Konto ungefähr gleich gross ist und du jedes Jahr ein Konto beziehen kannst.
Jahre
Empfohlen: 6, bis 10 bei Arbeit über 65
CHF, max. 7'258 (mit PK)
Alter · AHV-Referenzalter 65
% p.a. · pro Konto änderbar
Dann bleibt dieses Jahr frei von 3a-Bezügen, weil PK- und 3a-Bezüge im gleichen Jahr zusammengezählt werden.
Die Jahreseinzahlung geht dann ins Konto, das zuletzt bezogen wird (solange du erwerbstätig bist). Würde es dadurch zu gross, verteilt der Rechner sie auf alle offenen Konten.
Steuerfüsse 2026, alle 2'110 Gemeinden
% p.a., für Kaufkraft
| Konto | Guthaben heute | Rendite % | Bezug | Einzahlung / Jahr | pro Monat | Wert beim Bezug | in heutiger Kaufkraft |
|---|
Ziel: Jedes Konto ist im Jahr seines Bezugs etwa gleich gross. So bleibt jeder einzelne Bezug in einer möglichst tiefen Progressionsstufe.
#1, #2 … = Reihenfolge der Konten. Pro Kalenderjahr höchstens ein Bezug. Nach 65 ist ein Bezug nur möglich, wenn du nachweislich weiterarbeitest (höchstens bis 70).
| Bezug | Konto | Betrag (Kaufkraft heute)Betrag heute (CHF) | Bund | Kanton + Gemeinde | Kirche | Steuer totalSteuer (CHF) | Satz |
|---|
Berechnet mit Tarifen und Steuerfüssen 2026 der ESTV auf heutige Kaufkraft, das heisst mit heutigen Tarifen. Künftige Tarif- und Steuerfussänderungen sind nicht vorhersehbar. Verbindlich prüfen: Steuerrechner der ESTV.
Was du in welchem Jahr auf welches Konto überweist und wann du welches Konto auflöst.
Einfach erklärt, damit du jede Zahl nachvollziehen kannst.
Die Kapitalbezugssteuer ist in fast allen Kantonen progressiv. Zwei Bezüge à CHF 100'000 in zwei Jahren kosten deshalb weniger als ein Bezug von CHF 200'000 in einem Jahr. Am wenigsten Steuern zahlst du, wenn die einzelnen Bezüge etwa gleich gross sind.
Das Konto, das du mit 60 beziehst, hat weniger Zeit zum Wachsen als das Konto, das du mit 65 beziehst. Damit trotzdem alle gleich gross sind, zahlst du in die früh bezogenen Konten etwas mehr ein. Das letzte Konto bekommt ab dem ersten Bezug zusätzlich deine ganze Jahreseinzahlung und braucht deshalb vorher am wenigsten.
Pro Konto: Guthaben heute × (1 + Rendite)Jahre bis Bezug + jährliche Einzahlung, verzinst bis zum Bezug. Einzahlungen gehen jeweils am Jahresende ein (vorsichtige Annahme), bis zum Jahr vor dem ersten Bezug. Der Rechner sucht dann die Aufteilung deiner Jahreseinzahlung, bei der alle Konten beim Bezug gleich gross sind. Ist ein bestehendes Konto schon zu gross, bekommt es keine Einzahlungen mehr und der Rest verteilt sich auf die anderen.
7 % pro Jahr ist eine Annahme für ein 3a-Konto, das zu 100 % in globale Aktien investiert ist, etwa über einen Indexfonds auf den MSCI ACWI IMI (grosse, mittlere und kleine Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern). Globale Aktien haben langfristig nominal je nach Periode zwischen rund 6 und 8 % pro Jahr gebracht, mit grossen Schwankungen dazwischen. 7 % liegt in der Mitte dieser Bandbreite. Das ist keine Garantie.
Ein 3a-Zinskonto (rund 0.5 bis 1 %) macht bei einem langen Anlagehorizont keinen Sinn: Nach Teuerung bleibt kaum etwas übrig. Langfristig ist eine 3a-Lösung mit 100 % Aktien das Sinnvollste, sofern du die Schwankungen aushältst und das Geld nicht in den nächsten Jahren brauchst.
→ So setzt du deine 3a global um: «Global 100» ist nicht global
Bei ordentlicher Pensionierung mit 65 kannst du ab 60 beziehen: das sind die Jahre 60, 61, 62, 63, 64 und 65, also 6 Steuerjahre. Beziehst du die Pensionskasse als Kapital, reservierst du ein Jahr dafür und kommst auf 5 Konten. Mehr als 6 Konten brauchst du nur, wenn du über 65 hinaus arbeitest und den Bezug aufschiebst (maximal bis 70, also bis zu 11 Steuerjahre).
Stand September 2026.
Keine Beratung. Dieser Rechner dient ausschliesslich der Information und Finanzbildung. Er stellt keine Anlage-, Steuer-, Rechts- oder Vorsorgeberatung dar und ist weder ein Angebot noch eine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten oder zur Eröffnung bestimmter Vorsorgelösungen. Für Entscheide zu deiner persönlichen Situation ziehe eine Fachperson bei.
Annahmen und Renditen. Alle Resultate beruhen auf den von dir gewählten Annahmen (Rendite, Einzahlungen, Teuerung, Bezugsalter). Renditen sind nicht garantiert. Aktienanlagen schwanken stark und können über längere Zeit Verluste aufweisen. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse. Kosten deiner Vorsorgelösung sind nicht berücksichtigt, sofern du sie nicht von der Rendite abziehst.
Steuerberechnung. Die Kapitalbezugssteuer wird mit Tarifen und Steuerfüssen des Steuerjahres 2026 berechnet (Datenbasis: Eidgenössische Steuerverwaltung ESTV), angewendet auf Beträge in heutiger Kaufkraft. Steuertarife, Steuerfüsse und Gesetze ändern sich bis zu deinem Bezug. Für FR, GE, NW, TI, VD und VS handelt es sich um eine Näherung. Nicht berücksichtigt sind Kapitalbezüge aus der Pensionskasse und aus Freizügigkeitskonten sowie Bezüge des Ehepartners im gleichen Jahr, die mit deinen Bezügen zusammengerechnet werden. Massgebend ist der Wohnsitz im Zeitpunkt der Fälligkeit. Einzelne Steuerbehörden können eine Staffelung im Einzelfall kritisch prüfen.
Rechtsgrundlagen. Die Regeln zu Bezugsfenster, Maximalbeträgen und Nachzahlungen entsprechen dem Stand September 2026 (BVV 3, DBG, kantonale Steuergesetze). Verbindliche Auskünfte erteilen die zuständige Steuerverwaltung und dein Vorsorgeanbieter.
Haftung. Die Berechnungen wurden sorgfältig erstellt und gegen offizielle Werte geprüft. Für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität wird dennoch keine Gewähr übernommen. TrueFinance by Miguel Weber haftet nicht für Schäden, die aus der Nutzung dieses Rechners oder aus darauf gestützten Entscheiden entstehen.
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